Экспертное мнение в статью «Точки соприкосновения»
Статья Анны Игониной «Точки соприкосновения» для газеты «Новости рынка недвижимости», г.Самара, ноябрь 2007г.
Экспертное мнение предоставил генеральный директор Лизинговой компании «Медведь», Голубков Павел Аркадьевич
Лизинг в России пока не может удовлетворить потребности представителей малого и среднего бизнеса
Анна Игонина
На сегодняшний день в России в области малого и среднего предпринимательства трудятся более 13 млн. граждан, а это - 17 % от общего числа работающих россиян. Вместе они производят до 20 % внутреннего валового продукта. И таких небольших предприятий с каждым годом становится все больше. Государство уже предприняло некоторые шаги в сторону их поддержания и развития. Однако, по оценкам большинства специалистов в области экономики и финансов, существующая российская действительность пока не позволяет в полной мере осуществить этот процесс. Отсюда – высокий уровень ставок по всевозможным банковским кредитам и лизинговым программам
У нас своя свадьба, у вас – своя?
Малый и средний бизнес развиваются во многом не благодаря, а вопреки деятельности финансовых институтов. По данным статистики, только 15 % предпринимателей пользуются услугами банков, страховых и лизинговых компаний. Эксперты объясняют это низким качеством организации бизнес-процессов на небольших предприятиях и, как следствие, нежеланием финансовых институтов работать с субъектами малого предпринимательства. Одной из главных проблем многие называют сложности финансирования, в основном, на этапе создания бизнеса. Однако общеизвестно, что финансово-кредитные организации не вкладывают средства в формирующееся предприятие, поскольку риски невозврата достаточно высоки. Около 80 % создающихся предприятий прекращают свое существование в течение 2-3 лет после учреждения. Сами предприниматели отмечают, что 80 % или даже больше средств для становления бизнеса они получают либо за счет собственных сбережений, либо благодаря другим схемам, основанным на личных связях. Этому явлению есть несколько причин. Во-первых, - страх перед банковскими учреждениями с их сложной структурой работы. Во-вторых, - неприемлемые условия для большинства небольших компаний: процентные ставки достаточно высокие, сроки также не устраивают малый бизнес.
Эксперты отмечают отсутствие стимулирования работы финансовых организаций с малым бизнесом со стороны государства. Например, если малое предприятие работает по упрощенной системе налогообложения, то при страховании затраты на заключение договора не подлежат льготированию по налогам.
Определенные сложности существуют и при использовании схем лизинга. Так, компании, использующие систему возврата НДС, получают возможность сокращения налоговых отчислений в бюджет, тогда как организации, работающие по упрощенной системе налогообложения при покупке техники в лизинг, наоборот, должны увеличить размер отчислений на несколько процентов.
Конечно, сегодня делаются громкие заявления различными государственными институтами о том, что развитие малого и среднего бизнеса – одно из приоритетных направлений развития экономики в целом. Однако для большинства специалистов причиной нежелания финансовых учреждений работать с малым бизнесом является именно излишнее регулирование со стороны государства. Поэтому зачастую предпринимателям остается работать только с частными инвесторами. И на сегодняшний день практически весь сектор малого бизнеса финансируются как раз таким способом: это могут быть средства как самих предпринимателей, так и инвесторов, что рождает значительную долю криминальных денег. А это, в свою очередь, приводит к тому, что работать с банками, страховыми и лизинговыми компаниями могут лишь фирмы с “прозрачными” финансовыми схемами, с “белыми” доходами, а таких, к сожалению и во многом благодаря объективной реальности, не много.
Большие трудности малого бизнеса
Несмотря на все проблемы “общения” с предприятиями малого и среднего бизнеса, банки в настоящее время декларируют развитие направления их кредитования. Так, ряд финансовых институтов выделил это направление бизнеса в отдельный, важный для собственного бизнеса сегмент. При этом представители банков порой отмечают невысокое качество заемщиков. Да и сами механизмы работы, по мнению представителей банков, наталкивают на мысль о сомнительности перспектив взаимодействия с малым и средним бизнесом. Однако, несмотря на все минусы работы с небольшими предприятиями, трудно не заметить, что на рынке банковских услуг все активнее начинают появляться так называемые “быстрые кредиты” для малых предприятий. И это неудивительно. На сегодняшний день все крупные клиенты уже поделены. Поэтому, как говорится, приходится “довольствоваться малым”.
Инвестиционные компании также неохотно инвестируют средства в малые предприятия. Как правило, их интересуют проекты, которые показывают стабильную высокую рентабельность и имеют хороший потенциал роста. Зачастую малые предприятия отвечают этим требованиям, но у них нет поставленного менеджмента и системы бухгалтерского и управленческого учета, поскольку они требуют высокой квалификации управленцев и высоких издержек, которые «не по карману» малому бизнесу. В этом отношении крупныйзаемщик привлекательнее, поскольку инвестиции требуют контроля.
Конечно, в случае использования лизинговых схем получения оборотных средств также необходимо произвести ряд уступок как со стороны лизингодателя, так и со стороны лизингополучателя. Однако в силу своей простоты, короткого времени оформления и дополнительных льгот этот способ оказывается чуть ли не самым выгодным по сравнению со всеми остальными. Как отмечает Татьяна Берикова, начальника отдела маркетинга и рекламы ЛК “Медведь”, на сегодняшний день лишь некоторые банки предлагают реально работающие программы по кредитованию малого бизнеса: “Зачастую требования к предприятиям по таким кредитам очень высоки, и предлагаемые условия не всегда соответствуют возможностям и потребностям небольших компаний. Поэтому можно сказать, что банковское кредитование пока не доступно для малого бизнеса. В этом случае, лизинг – если не оптимальный, то, по меньшей мере, предпочтительный инструмент, с помощью которого можно реализовать стоящие перед организациями задачи. К нам нередко обращаются представители средних и малых компаний с замечательными проектами. Они нуждаются лишь в небольшой финансовой поддержке, чтобы их бизнес перешел на новую ступень развития. И мы всегда стремимся им помочь, предоставляя «человеческие» условия финансирования”.
Спасение в лизинге?
Надо отметить, что лизинг пока не пользуется у малых предпринимателей высоким спросом, поскольку более половины из них работает в сфере торговли, поэтому если они и обращаются к этому инструменту, то, к примеру, с целью покупки недорогого оборудования или автомобиля. По мнению большинства специалистов, по-настоящему интересоваться лизингом начинают предприятия, модернизирующие или расширяющие свое промышленное производство, то есть переходящие из малого бизнеса в средний: “Как правило, лизинговые операции используются в случае необходимости привлечения инвестиций под обновление средств. При получении банковского кредита для этих целей многим небольшим компаниям не хватает залоговых средств. Лизинговая же сделка рассматривается, когда отношение суммы лизингового платежа составляет 1:5 по отношению к сумме выручки”, - объясняет директор компании “Столица” Алексей Самохин.
Кроме того, как отмечает директор ЗАО “Поволжский дом лизинга” Андрей Колеганов, любой субъект, имея первоначальный капитал в размере 20-30 % от суммы лизинговой сделки, может получить оборотные средства с помощью лизинговой операции с целью приобретения необходимого оборудования. При этом коммерческие лизинговые компании, как правило, работают с предприятиями именно малого и среднего бизнеса: “Стоимость их имущества значительно меньше, что позволяет заключить сделку гораздо быстрее. С крупными же организациями работают лизинговые компании, находящиеся при банках”.
С другой стороны, по словам Татьяны Бериковой, специалисты лизинговой компании ориентируется не столько на уровень бизнеса (малый, средний или крупный), сколько на потенциальные возможности и успешность деятельности конкретного предприятия: “В истории нашей компании есть масса примеров, когда компаниям с небольшими объемами деятельности мы предоставляли более льготные условия, чем крупным организациям”. При этом в качестве льгот может предлагаться отсрочка по погашению суммы кредита, разработка графика платежей исходя из сезонности деятельности предприятия, построение платежей в соответствии с бюджетом клиента и т.д.
“Некоторые московские компании производят расчет эффективности бизнеса с помощью специального экспресс-анализа финансовой деятельности компании. В Самаре же сложилась практика учитывать индивидуальные потребности и проблемы каждой организации в отдельности”, - добавляет директор компании “ВолгоПромлизинг” Борис Пригожин.
Что касается вопросов регулирования деятельности лизинговых компаний, по словам Маргариты Кривчиковой, коммерческого директора ООО «Трейд-лизинг”, в этой сфере действуют общепринятые условия закона о лизинге. Государственная же программа развития малого и среднего бизнеса не касается коммерческих лизинговых компаний. Отсюда – рост числа таких фирм, высокая степень конкуренции в этом сегменте бизнеса, снижение ставок, уменьшение маржи лизинговых компаний, увеличение рисков.
Утешительные прогнозы?
По словам Татьяны Бериковой, в странах с развитой рыночной экономикой сейчас до трети инвестиций в основные фонды приходится на лизинговые операции, позволяющие не только решить проблему финансирования технического перевооружения производства, но и осуществить его на принципиально новой прогрессивной основе.
Экономика России пока не доросла до таких показателей. Хотя, по мнению специалистов, у лизинга в России перспективы достаточно радужные. Так, по мнению Бориса Пригожина, до 2008 года будет происходить рост лизинговых компаний либо в силу естественного завоевания части рынка, либо за счет реального роста экономики страны в целом: “Скорее всего, в итоге произойдет слияние многих лизинговых компаний в одно целое, что будет способствовать понижению ставок. Удешевить свои услуги на сегодняшний день могут только достаточно крупные лизинговые компании за счет того, что они имеют доступ к относительно дешевым ресурсам (как правило, это западные банки). Большинство таких лизинговых компаний – «москвичи». Однако при выходе на региональные рынки эти фирмы не спешат понижать ставки, хотя, конечно, и делают их несколько меньше, чем местные организации. Значительные расхождения наблюдаются, в основном, в работе с очень крупными проектами”.
Конечно, многие лизинговые компании “идут навстречу” представителям малого и среднего бизнеса, продлевая сроки выплат, понижая ставки и т.п. Однако эксперты сходятся во мнении, что в нынешней ситуации значительное развитие взаимодействия небольших субъектов предпринимательства и финансовых институтов вряд ли возможно. Последние предлагают малому бизнесу практически те же условия, что и крупным компаниям. Сам малый бизнес пока не готов работать с банками, страховыми и лизинговыми компаниями, зачастую это вообще невыгодно предпринимателям. Чтобы ситуация изменилась, считают эксперты, необходимо вмешательство государства.
Резюме
Государственная программа развития малого и среднего бизнеса совершенно не касается деятельности лизинговых компаний
У многих небольших компаний нет средств для первоначальной оплаты лизинговых схем, которые не отличаются от схем для представителей крупного бизнеса